こんにちは、ぜきおです。
「新NISA、結局月いくら積み立てればいいの？」
35年ローンと子育てという重圧を抱える私たち世代にとって、これは「将来の自由」を左右する、最も重い決断です。
結論から言うと、わが家の新NISA積立額は、現在「毎月23万円」です。
しかし、勘違いしないでください。私はこの23万円をゴールだとは微塵も思っていません。 1％住宅ローン減税という制度をしゃぶり尽くし、さらなる「入金力の強化」によって、この数字をさらに塗り替えていく予定です。
今回は、2026年現在の平均データと比較しながら、なぜ私が「月23万」という高みを選び、さらにその先を見据えているのか。その戦略を公開します。
📝 この記事でわかること
- 2026年最新： 子育て世代の新NISA積立額の平均・中央値
- シミュレーション： 月額の差が20年後・30年後にどう「億」の差になるか
- 1％住宅ローン減税（旧制度）： 繰り上げ返済より「投資」が数学的に勝る理由
- 私の現在地： 月23万円（つみたて10万・成長13万）の内訳と仕組み
- 未来への布石： 23万円をゴールとせず、さらなる「入金力アップ」を目指す理由
1. 【現状確認】子育て世代のNISA積立、平均・中央値は？
まずは、世の中の「普通」を直視してみましょう。2026年現在の最新データから、同世代がどれくらい積み立てているかを整理しました。
| 指標 | 子育て世代の目安（2026年） |
| 平均積立額 | 約6.8万円 |
| 中央値 | 約4.0万円 |
この数字を見て安心しましたか？
たしかに、教育費や日々の生活を考えれば、月3〜7万円あたりに落ち着くのが一般的です。
しかし、35年ローンを抱えながら「資産3300万」の先にある富裕層を目指すなら、平均値はあくまで通過点。 むしろ「平均で安心していては、平均的な未来（老後不安）しか手に入らない」というのが私の考えです。
2. 【シミュレーション】積立額の差は、30年後に「億」の差になる
「月数万の差なんて…」と思うかもしれませんが、複利の力は残酷なほど差をつけます。
オルカン（全世界株式）の平均利回り（年率約7%）で試算した結果がこちらです。
| 毎月の積立額 | 20年後の資産額 | 30年後の資産額 |
| 4万円（中央値） | 約2,080万円 | 約4,880万円 |
| 7万円（平均） | 約3,640万円 | 約8,540万円 |
| 10万円 | 約5,200万円 | 約1億2,200万円 |
| 20万円 | 約1億410万円 | 約2億4,300万円 |
| 23万円（私の現在地） | 約1億1,980万円 | 約2億8,050万円 |
月10万円を超えたあたりから、30年後には「億」が射程圏内に入ります。そして私の現在の設定である**「月23万円」なら、30年後には2.8億円超え**という、将来の自由を完全に掌握できる領域に到達します。
ちなみに、その具体的なポートフォリオについては[こちらの記事]で詳しく解説しています
3. 【戦略の核心】「1％住宅ローン減税」を最大限に活か
なぜ、返済よりこれほどの高額積立を優先するのか。そこには、FP2級の知識に基づいた明確な「勝算」があります。
繰り上げ返済を急がない「逆ザヤ」の合理性
私は現在、**「1％住宅ローン減税（旧制度）」**の恩恵を受けています。そして私の住宅ローン金利は、この減税率（1％）を下回っています。
つまり、**「お金を借りているのに、国から戻ってくる還付金の方が多い」**という、実質的なプラスの状態です。
この「お宝状態」にあるときに、せっせと繰り上げ返済をするのは、理論上もったいない。
- 1％の減税メリットを最後の日まで受け切る
- 返済に充てるはずの現金を、期待利回りの高い新NISA（米国株軸）へ全振りする
「借金があるから投資は控えめに」ではなく、「有利な借金があるからこそ、投資で資産を最大化する」。これが、35年ローンパパがとるべき逆転の発想です。
4. 23万円はゴールではない。さらに「積立額」を増やしていく理由
私は現在、月23万円（つみたて10万・成長13万）を入れていますが、これを上限だとは思っていません。
入金力こそが最強の武器
この金額を可能にしたのは、過去の自分が行った「転職による年収アップ」です。投資の銘柄選びに悩む時間を、自分の稼ぐ力を上げる努力に充て、入金力そのものを強化してきました。
そして、これからもさらなるキャリアアップや副業、家計の最適化を通じて、この積立額を**「月30万、さらにはNISA枠を超えてその先」**へと引き上げていく予定です。
「新NISAという最強の箱を、いかに速く、いかに大きく埋めるか」。
このゲームにおいて、現状維持は後退と同じです。35年ローンという大きな責任があるからこそ、私は攻めの姿勢を崩しません。
結論：あなたにとっての「正解」は平均の先にある
「月いくらが正解か？」
その答えは、世の中の平均値の中にはありません。
- 生活防衛資金をガチガチに固める
- 1％住宅ローン減税があるなら、返済より入金を優先する
- 転職や副業を視野に入れ、入金額そのものを引き上げ続ける
私にとっての23万円は、あくまで「今の現在地」に過ぎません。
住宅ローンがあっても、子どもがいても、戦略次第で入金力はどこまでも伸ばせます。
あなたは今日、自分の「積立設定ボタン」をいくらに更新し、明日はいくらを目指しますか？
積立額が決まれば、次は『何を買うか』です。資産3300万を守り、さらに攻めるための私のポートフォリオ詳細は以下からどうぞ。
https://zekio-wealth.com/nisa_portfolio/
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