こんにちは、ぜきおです。
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今回はもう一つの大きな資金、、、そう、教育費です。
「教育費って、どう置いておくのが正解なんだろう？」
普通預金のままでいいのか。
でもインフレを考えると、置きっぱなしはもったいない気もする。
一方で――
絶対に元本割れは避けたい。
特に教育費のように「使う時期が決まっているお金」は、
投資資金とはまったく性質が違います。
この記事では、実際に今私がやっている教育費の形成方法をご紹介します。
- 教育費に使うお金の正しい考え方
- 期間別の安全な置き場所
- 元本割れを避けつつ“少しだけ増やす”方法
を整理します。
この記事でわかること
- 教育費はなぜ“投資資金”ではないのか
- 使う時期別の安全な運用方法
- 個人向け国債という選択肢
- やってはいけないNGパターン
まず大前提：このお金は「増やすお金」ではない
教育費や数年以内に使うお金は、
| お金の種類 | 目的 | 優先順位 |
|---|---|---|
| 教育費・頭金 | 必ず使う | 元本の安全 |
| 老後資金 | 20年以上先 | リターン重視 |
| 余剰資金 | 余っている | リスク許容 |
最大の違いはここ。
👉 教育費は“減らせないお金”。
増やすより、守ることが最優先。その中で少しでもいいから増やしたい。
この前提を外すと、判断を誤ります。
期間別に考えるのが鉄則
お金は「いつ使うか」で決まります。
① 現在〜3年以内に使うお金
これは主に現在の習い事等が該当します。実質的に増やすのはほぼ不可能
- 高金利ネット銀行の普通預金
- 1年以内の定期預金
👉 目的は「守ること」
ここは完全に守備ゾーン。
② 3〜7年以内に使うお金
主に中学校、高校の学費、その受験にかかる費用です。特に塾代、高いですよね、、、
- 複数年定期預金
- 個人向け国債（固定3年、固定5年）
- 元本確保型商品（慎重に）
👉 年1.5％程度を狙うゾーン
個人向け国債3年であれば、今なら1.6％くらいあります。
5年ものであれば、1.9％くらいあります。（2026年5月現在）
少しだけ“工夫”できる期間。
③ 7〜10年以上先
大学の学費、その受験にかかる費用が該当します。
- 個人向け国債（変動10年）
- 資産分散型投信の一部活用
👉 ここで初めて「ほんの少し」リスクを取る余地あり
人によっては使用するタイミングが15年以上先の方もいると思います。
こういう場合は出口戦略を最初に決めたうえで、投資信託で資産形成をしてもいいと個人的には考えます。
実際我が家では娘が1歳の頃（2020年頃）から大学の学費を意識して準備をはじめました。
当時はジュニアNISAがあったため、そこでS&P500のインデックス投資をしていました。（しています。）
ただし教育費は“使う時期がズレにくい”点に注意。
元本割れを防ぐ具体的な選択肢
① 高金利ネット銀行（基本）
例：
- SBI新生銀行
- 住信SBIネット銀行
- auじぶん銀行
メリット：
✔ 元本保証
✔ 即引き出し可能
✔ 管理がシンプル
デメリット：
✖ インフレ耐性は弱い
👉 教育費の“土台”として最優先。
② 個人向け国債（3年、5年、10年）【王道】
これはかなり優秀。
特徴：
- 国が保証（元本保証）
- 金利は半年ごとに見直し
- 最低金利0.05％保証
- 1年経過後は中途換金可
向いている人：
✔ 3年以上先に使う教育費
✔ 預金より少し有利にしたい
✔ 元本割れは絶対NG
特に
👉 中学校・高校・大学など中盤-後半教育費との相性が良い。
どこで買う？
銀行でも買えますが、
ネット証券の方が管理しやすい。
例えば：
将来のNISAやiDeCoと一元管理できるので効率的。
③ 学資保険（限定的）
私は使用しておりませんが、どうしても貯蓄が苦手で教育費を貯められない、という方はこちらもありです。
- 返戻率100〜105％程度
- 強制貯蓄型
向いている人：
✔ 貯金が苦手
✔ 強制的に積立したい
ただし、
途中引き出しが難しいのがデメリット。
絶対に避けたい選択肢
❌ 教育費を全額株式投資
→ 暴落時に使うと取り返し不可
❌ 「10年あるから大丈夫」と楽観投資
→ 教育費は延期できない
❌ 高コストの元本保証型保険
→ 実質利回りが低いケース多い
※ちなみに我が家では
旧ジュニアNISAを活用していた時期もあります。
ただしこれは上で説明したように
- 期間が十分ある
- 全額ではなく一部
- 余裕資金の範囲
という条件付き。
バランスとタイミングが重要です。
現実的な落とし所
教育費は「役割分担」がベスト。
例：
- 70％：預金・国債（守る）
- 30％：低リスク運用（状況次第）
これなら
✔ 元本は守れる
✔ 心理的にも納得できる
まとめ
- 教育費は投資資金ではない
- 最優先は元本割れしないこと
- 期間別に置き場所を変える
- 高金利預金＋個人向け国債が基本解（と思います）
資産形成は、
守るお金と攻めるお金を分けること。
守れるからこそ、
安心してNISAやiDeCoに集中できます。
【免責事項】
本記事は、著者の個人的な経験や調査に基づき、情報提供を目的として作成したものです。掲載している情報の正確性や安全性を保証するものではありません。紹介している方法を実践される際は、ご自身の責任と判断において行っていただきますようお願いいたします。万一、本記事の情報によって損害や不利益が生じた場合でも、当ブログおよび運営者は一切の責任を負いかねますのであらかじめご了承ください。
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