こんにちは、ぜきおです。
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今回はもう一つの大きな資金、、、そう、教育費です。
「教育費って、どう置いておくのが正解なんだろう？」
普通預金のままでいいのか。
でもインフレを考えると、置きっぱなしはもったいない気もする。
一方で——
元本割れのリスクはできるだけ避けたい。
特に教育費のように「使う時期が決まっているお金」は、投資資金とはまったく性質が違います。
この記事では、実際に今私がやっている教育費の形成方法をご紹介します。
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教育費に使うお金の基本的な考え方
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期間別の安全な置き場所
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元本割れを避けつつ“少しだけ増やす”方法
を整理します。
1. まず大前提：このお金は「増やすお金」ではない
教育費や数年以内に使うお金は、以下のように大別できると考えます。
| お金の種類 | 目的 | 優先順位 |
| 教育費・頭金 | 必ず使う | 元本の安全 |
| 老後資金 | 20年以上先 | リターン重視 |
| 余剰資金 | 余っている | リスク許容 |
最大の違いはここ。
👉 教育費は“減らせないお金”。
増やすより、守ることが最優先。その中で少しでもいいから増やしたい。
この前提を外すと、判断を誤りやすくなります。
2. 期間別に考えるのが大切
お金は「いつ使うか」で決まります。
① 現在〜3年以内に使うお金
これは主に現在の習い事等が該当します。実質的に増やすのは容易ではない期間です。
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高金利ネット銀行の普通預金
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1年以内の定期預金
👉 目的は「守ること」
ここは手堅く守るゾーン。
② 3〜7年以内に使うお金
主に中学校、高校の学費、その受験にかかる費用です。特に塾代、高いですよね、、、
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複数年定期預金
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個人向け国債（固定3年、固定5年）
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元本確保型商品（慎重に）
👉 年1.5％程度を意識するゾーン
個人向け国債3年であれば、今なら1.6％くらいあります。
5年ものであれば、1.9％くらいあります。（2026年5月現在）
少しだけ“工夫”できる期間。
③ 7〜10年以上先
大学の学費、その受験にかかる費用が該当します。
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個人向け国債（変動10年）
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資産分散型投信の一部活用
👉 ここで初めて「ほんの少し」リスクを取る余地あり
人によっては使用するタイミングが15年以上先の方もいると思います。
こういう場合は出口戦略を最初に決めたうえで、投資信託で資産形成をしてもいいと個人的には考えます。
実際我が家では娘が1歳の頃（2020年頃）から大学の学費を意識して準備をはじめました。
当時はジュニアNISAがあったため、そこでS&P500のインデックス投資をしていました。（しています。）
ただし教育費は“使う時期がズレにくい”点に注意が必要です。
3. 元本割れを防ぐ具体的な選択肢
① 高金利ネット銀行（基本）
例：
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SBI新生銀行
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住信SBIネット銀行
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auじぶん銀行
メリット：
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元本保証
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即引き出し可能
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管理がシンプル
デメリット：
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インフレ耐性には弱い
👉 教育費の“土台”として最優先。
② 個人向け国債（3年、5年、10年）【王道】
これはかなり優秀。
特徴：
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国が保証（元本保証）
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金利は半年ごとに見直し
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最低金利0.05％保証
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1年経過後は中途換金可
向いている人：
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3年以上先に使う教育費
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預金より少し有利にしたい
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元本割れのリスクを避けたい
特に
👉 中学校・高校・大学など中盤-後半教育費との相性が良い。
どこで買う？
銀行でも買えますが、ネット証券の方が管理しやすい。
例えば：
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SBI証券
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楽天証券
将来のNISAやiDeCoと一元管理できるので効率的です。
③ 学資保険（限定的）
私は使用しておりませんが、どうしても貯蓄が苦手で教育費を貯められない、という方はこちらもありです。
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返戻率100〜105％程度
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強制貯蓄型
向いている人：
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貯金が苦手
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強制的に積立したい
ただし、途中引き出しが難しいのがデメリット。
4. 慎重に判断したい選択肢
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❌ 教育費を全額株式投資 → 暴落時に使うと取り返し不可
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❌ 「10年あるから大丈夫」と楽観投資 → 教育費は延期できない
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❌ 高コストの元本保証型保険 → 実質利回りが低いケース多い
※ちなみに我が家では旧ジュニアNISAを活用していた時期もあります。
ただしこれは上で説明したように、
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期間が十分ある
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全額ではなく一部
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余裕資金の範囲
という条件付き。
バランスとタイミングが重要です。
5. 現実的な落とし所
教育費は「役割分担」がベスト。
例：
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70％：預金・国債（守る）
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30％：低リスク運用（状況次第）
これなら
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元本は守れる
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心理的にも納得できる
まとめ
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教育費は投資資金ではない
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最優先は元本割れしないこと
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期間別に置き場所を変える
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高金利預金＋個人向け国債が有力な選択肢（と思います）
資産形成は、守るお金と攻めるお金を分けること。
守れるからこそ、安心してNISAやiDeCoに集中できます。
免責事項
本記事は著者の個人的な経験や調査に基づき、情報提供を目的として作成したものであり、特定の金融商品の購入を推奨または強制するものではありません。記事内で紹介している金利（1.6%や1.9%など）や運用利回りは執筆時点（2026年5月）のデータやシミュレーションに基づく期待値であり、将来の利益や元本の安全性を完全に保証するものではありません。投資や資産運用には価格変動リスクが伴う場合があります。最終的な運用方法の選択や投資判断は、ご自身の目的やリスク許容度に応じて自己責任で行ってください。
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